自営業・個人事業主の
キャッシングの考え方

自営業者と総量規制の考え方

自営業・個人事業主がキャッシングを検討する上で重要なのが「総量規制」です。
これは貸金業法で定められたルールで、原則として貸金業者からの借入総額を年収の3分の1までに制限するものです。
自営業者の場合、この「年収」は事業の売上高ではなく、売上から経費を差し引いた「所得」で判断されるのが一般的です。
しかし、事業資金の借入れについては、総量規制の「例外貸付け」として扱われる場合があります。
具体的には「個人事業者に対する貸付け」がこれに該当し、事業計画、収支計画、資金計画などを提出し、返済能力が認められれば年収の3分の1を超える借入れが可能になることがあります。
ただし、あくまで個別の審査次第であり、すべての事業性資金が例外となるわけではない点には注意が必要です。
金融庁のウェブサイトでも、総量規制の例外について詳しく解説されています。

自営業者がキャッシングを申し込む際の具体的な流れと注意点

自営業・個人事業主がキャッシングを申し込む際の一般的な流れと、特有の注意点を整理します。
会社員とは異なる書類や確認が必要になるため、事前の準備がスムーズな手続きの鍵となります。
国民生活センターも、借入れの際は契約内容をよく確認するよう注意を促しています。

• 必要書類の準備: まず、本人確認書類（運転免許証など）に加え、収入証明書類を用意します。自営業者の場合は「確定申告書B」の控えが基本となり、税務署の受付印があるか、e-Taxの場合は「受信通知」の添付が求められることが一般的です。直近1〜3年分を求められるなど、金融機関により要件は異なります。
• 申込と審査: Webサイトなどから申込情報を入力します。事業内容や事業実態を確認するため、事務所や店舗に電話連絡（在籍確認）が行われる場合があります。また、事業資金として申し込む場合は、資金使途や事業計画についてヒアリングされることもあります。
• 契約と借入れ: 審査通過後、契約内容を十分に確認し、契約手続きを行います。事業資金と生活資金の借入れでは、契約条件や金利が異なる場合があるため注意が必要です。契約後は、指定の口座への振込やカードを利用して借入れが可能となります。